Miałeś wypadek samochodowy, zgłosiłeś szkodę, a po kilku dniach otrzymałeś wiadomość, że ubezpieczyciel uznał szkodę całkowitą? Dla wielu kierowców to pojęcie brzmi jak wyrok. Tymczasem szkoda całkowita to termin techniczny, używany wtedy, gdy naprawa samochodu byłaby nieopłacalna. W praktyce oznacza to, że koszt naprawy przekracza wartość auta sprzed wypadku. Ubezpieczyciel uznaje więc, że zamiast finansować kosztowną naprawę, bardziej opłaca się wypłacić odszkodowanie odpowiadające różnicy między wartością pojazdu przed wypadkiem a jego wartością po zdarzeniu. Warto przy tym pamiętać, że decyzja o uznaniu szkody całkowitej nie zawsze jest jednoznaczna. W różnych polisach (OC, AC) mogą obowiązywać inne progi procentowe i sposoby wyliczania.

Kiedy ubezpieczyciel może ogłosić szkodę całkowitą?

W przypadku ubezpieczenia OC sprawcy, szkoda całkowita ma miejsce wtedy, gdy koszty naprawy auta przekroczyłyby wartość rynkową pojazdu sprzed wypadku. Jeśli więc Twój samochód był wart 30 tysięcy złotych, a naprawa kosztowałaby 35 tysięcy – ubezpieczyciel nie pokryje naprawy, lecz wypłaci różnicę między wartością auta przed i po zdarzeniu.

Natomiast przy ubezpieczeniu autocasco (AC) granica może być inna. Wiele towarzystw ubezpieczeniowych uznaje szkodę całkowitą już wtedy, gdy koszt naprawy przekracza 70% wartości pojazdu. Wszystko zależy od zapisów w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Dlatego zawsze warto sprawdzić, jakie zasady obowiązują w Twojej polisie. Pozwoli Ci to lepiej przygotować się do rozmowy z ubezpieczycielem i uniknąć rozczarowania. Dla kierowcy decyzja o szkodzie całkowitej oznacza, że auto zostało uznane za nienaprawialne w sposób ekonomicznie uzasadniony. Nie oznacza to jednak, że samochód musi trafić na złom. Wiele osób decyduje się naprawić pojazd na własny koszt. Dzieje się to szczególnie wtedy, gdy szkody nie są duże, a auto ma dla właściciela wartość sentymentalną.

Jak oblicza się wysokość szkody całkowitej i od czego zależy odszkodowanie?

Odszkodowanie w przypadku szkody całkowitej oblicza się według prostego wzoru:
wartość auta przed wypadkiem – wartość pozostałości (wraku) = wysokość odszkodowania.

Jeśli samochód przed wypadkiem był wart 50 tysięcy złotych, a jego pozostałości wyceniono na 15 tysięcy, to ubezpieczyciel wypłaci 35 tysięcy złotych. Różnica między tymi wartościami to Twoje odszkodowanie. Problem polega na tym, że wartość auta przed i po wypadku ustala się według określonych systemów wyceny, takich jak: Eurotax czy Audatex. Programy te analizują dane rynkowe, rok produkcji, przebieg, stan techniczny i wyposażenie samochodu. Często jednak nie uwzględniają indywidualnych czynników na przykład wymienionych części, nowego lakieru czy wyjątkowo dobrego stanu technicznego. Właśnie dlatego kierowcy często mają poczucie, że ubezpieczyciel zaniżył wartość ich pojazdu i wypłacił zbyt niskie odszkodowanie. Warto pamiętać, że masz prawo odwołać się od decyzji. Jeśli nie zgadzasz się z wyceną, możesz poprosić o ponowne oszacowanie wartości pojazdu, przedstawić faktury za naprawy lub zlecić niezależną opinię rzeczoznawcy. W wielu przypadkach dzięki temu udaje się uzyskać wyższą kwotę odszkodowania.

Co zrobić, jeśli nie zgadzasz się z decyzją ubezpieczyciela?

Decyzja o uznaniu szkody całkowitej nie jest ostateczna. Jeśli uważasz, że wycena została wykonana nieprawidłowo, masz prawo do złożenia reklamacji lub odwołania. W pierwszej kolejności warto skontaktować się z towarzystwem ubezpieczeniowym i poprosić o udostępnienie pełnej dokumentacji kalkulacji. W wielu przypadkach już samo to ujawnia błędy lub nieścisłości w wyliczeniach. Jeśli ubezpieczyciel odrzuci reklamację, możesz zwrócić się o pomoc do profesjonalnej kancelarii odszkodowawczej. Jeśli czujesz, że zostałeś potraktowany niesprawiedliwie, nie bój się walczyć o swoje prawa. Często już samo odwołanie powoduje, że ubezpieczyciel zmienia stanowisko.